연금저축펀드 _ 16.5%의 마법 수익율 (단 세제혜택입니다.)

 

안녕하세요

여러분과 저의 풍요로운삶을 위해 공부하는 제너러스라이프 입니다.

오늘은 제목과 같이 연금저축펀드에 대해 알아보고 어떻게 투자하면 좋을지 공부한 내용에 대해 공유드리도록 하겠습니다.

 

연금저축펀드

 

1. 연금저축펀드 ? 보험 ? 신탁 여러 가지가 있던데 무엇일까요?

우선 연금으로 인한 세제혜택을 받는 것은 3가지가 있습니다.

첫 번째로 우리가 알아보려 하는 연금저축펀드입니다. 연금저축펀드는 증권사에서 개설하는 계좌를 말합니다. 나머지 연금저축보험은 보험사에서 개설하고 연금저축 신탁은 은행에서 개설하는 계좌입니다. 하지만 연금저축신탁은 현재 계좌 개설이 불가능합니다.

증권사에서 연금저축펀드 계좌를 개설하고 이체해서 계좌의 자금을 ETF 등으로 투자할 수 있습니다. 연금저축펀드의 개념에 맞게 개인이 국내 / 국외 주식형 ETF, 채권형 ETF, 대체투자 (금 혹은 리츠), 현금성 자산 등에 투자 운용할 수 있는 상품입니다.

 

연금저축펀드

2. 굳이 왜 연금저축펀드라는 것을 가입할까요? 그냥 증권사에서 계좌 개설하는 것과 다른 점은?

연금저축펀드의 가장 큰 매리트는 세제혜택이라고 생각합니다. 요즘 들어 주식시장에 직접 투자하는 사람들도 많고 포트폴리오 투자의 단어도 익숙해지는 시대입니다. 개인적으로 동일 배분 포트폴리오를 운영하고자 ETF 및 채권에 투자하는 사람들은 꼭 연금저축펀드를 가입해서 투자하는 것이 좋다고 생각합니다.

 ‘연금저축’의 가장 큰 혜택은 매년 가입한 금액 중에 400만원(50세 이상인 경우, 600만 원)까지는까지는 16.5~13.2%의 세액공제를 받을 수 있다는 점입니다 (최대 연1,800만원까지 납입 가능).   매월 정해진 금액을 납입해도 되고, 세액공제를 위해 일시에 납입해도 되나 저는 매월 정해진 금액을 납부하는 방식을 권합니다.

 연금저축은 만 55세 이후에 수령할 수 있고, 세액공제혜택을 주기 때문에 중간에 해지하게 되면 페널티(기타 소득세 16.5%)가 부과되므로, 일단 가입하고 나서는 55세까지 해지하는 일이 발생치 않도록 해야 합니다.

따라서 어차피 주식에 투자하고 자는 사람이 55세까지 장기투자를 할 예정이라면 정해진 금액 내에 연금저축펀드를 가입해서 운용해서 일 년 최대 16.5%의 세제혜택을 받는 것은 정말 좋은 혜택이라고 생각합니다.

 

연금저축펀드

3. 그럼 연금저축펀드의 단점은?

가장 큰 단점은 장기적으로 자본이 묶인다는 점입니다. 중간에 연금저축펀드에 입금한 금액을 현금 인출하게 될 경우 지금까지 받았던 세제혜택의 금액을 모두 환납해야 합니다. 하지만 앞서서 말씀드린 것과 같이 현금예금 혹은 적금의 이자가 이처럼 저금리인 시대이고 앞으로 고금리가 되기 힘든 경제구조에서 투자는 선택이 아닌 필수 이기 때문에 장기적인 투자 계획으로 단점을 커버해야 합니다.

 

4. 그럼 연금저축펀드는 어떻게 운용해야 할까요?

 

정답은 없습니다. 연금저축펀드는 요즘 들어 규제가 많이 풀려 다양한 상품이 나오고 있습니다. 제 개인적이고 (여기저기 공부한 내용 중에 최선이라고 생각하는 안)은 아래와 같습니다.

연금저축펀드 포트폴리오

주식형 : 50% , 채권형 : 20%, 대체투자 : 20%, 현금성 자산 : 10%

주식형 50대 나머지 50의 동일 배분 포트폴리오입니다.

이 중에서도 주식형에는 국내 코스피 200 ETF 25% / 미국형 S&P500 혹은 MSCI 펀드 25%가 좋을 듯합니다.

채권형은 한국형 채권 10% / 미국채 10년 선물 10%를 추천합니다.

대체투자는 금 혹은 리츠에 투자하고 현금성 자산은 10% 모두 MMF형에 투자하는 것을 추천드립니다.

그리고 펀드이기 때문에 주식시장 및 경제에 따라 어느 자산은 상승이 있고 어느 자산은 하락이 발생하게 됩니다. 그럼 연말 정도로 해서 자산을 다시 주식형 50대 나머지 50으로 리벨런싱 하는 것이 좋을 듯합니다.

 

연금저축펀드

5. 마지막 정말 돈이 필요하다 급전이 필요한 경우 무조건 세금을 환납해야 하나요?

아닙니다. 예외조항이 있습니다.

천재지변 (홍수로 인해 집이 없어짐 등)

가입자 사망

가입자 해외이주

가입자의 부양가족의 3개월 이상 요양 입원 등 에는 세금 페널티가 없습니다.

 

그리고 꿀팁 한 개 이런 경우가 아닌데 주택을 구입하기 위해 영 끌 하는데 돈이 정말 없다 싶으면 개인연금을 담보로 대출이 가능합니다. 대출기간은 1년 (연장 가능) / 대출한도는 연금저축펀드 평가금액의 50% 최대 4000만 원 / 담보 유지율 대출금액의 140% / 이자율은 연 3% (시장 상황에 따라 변동금리) 

꼭 연금저축펀드를 해지하여 세금으로 돈 날리지 말고 3%의 이율로 대출 꼭 꼭 확인하시기 바랍니다.

 

자 오늘은 연금저축펀드에 대해 알아보았습니다. 제 개인적인 생각으로는 20대의 직장인이라면 55세까지 포트폴리오에 꼭 넣어야 하는 상품이라고 생각합니다. 강력 추천입니다.

오늘도 도움이 되셨다면 구독 / 북마크 꼭 부탁드립니다. 열심히 공부하도록 하겠습니다. 이만 ~